调查显示，2025年有46%的美国人提前退休

　　核心要点

　　金融专家表示，延长工作年限是弥补退休资金缺口的最佳方式之一。

　　但该规划存在一大隐患：没人能保证自己一定可以延迟退休。

　　智库员工福利研究所 4 月 21 日发布年度《退休信心调查报告》显示，2025 年退休人群中，近半数（46%）比原计划更早离职退休。

　　专家称，绝大多数人提前退休均由不可抗意外因素导致，例如健康问题、企业裁员、照顾亲属等。

　　这些突发状况会彻底打乱个人的退休计划。

　　智库员工福利研究所财富福利研究总监克雷格・科普兰在邮件中写道：

　　“被迫提前退休，会让晚年生活质量远低于预期。人们可能需要依靠他人接济、大幅缩减生活开支；若已有配偶，还会连带影响对方的退休安排。”

　　该调研于今年 1 月开展，共走访 2544 名 25 岁及以上美国民众，包含 1007 名在职人员、1045 名退休人员，并额外抽样 492 名照护从业者。

　　延迟退休的优势（适用于有条件人群）

　　延迟退休能带来多重财务利好：

　　在职期间拥有稳定收入，无需过早消耗储蓄；拥有更长时间积累财富、实现资产增值；可延后申领社保福利，终身每月养老金收益将显著提高。

　　然而，非自愿提前退休会造成截然相反的负面后果。

　　科普兰指出，大众实际退休时间长期普遍早于预期。

　　研究所数据显示，自 20 世纪 90 年代末以来，每一年都有约 40%–50% 的退休人群选择提前离岗。

　　盖洛普民调同样印证了退休预期与现实的巨大落差：2022 年，受访者平均预期退休年龄为 66 岁，但当年实际平均退休年龄仅为 61 岁。

　　提前退休的核心原因

　　2025 年 76% 的提前退休，由个人无法掌控的外部因素引发：

　　包含慢性病、身体残障，以及企业缩减规模、停业倒闭、架构重组等经营变动。

　　智库城市研究所 2018 年发布的研究报告显示：

　　50 岁出头的全职劳动者中，56% 会在做好退休准备前，因裁员等原因被迫离职，该研究分析了 1998 至 2014 年长期数据。

　　科普兰表示：

　　“许多人本计划再多工作 5 至 10 年，最终却被迫提前退休、依靠养老福利生活，财务准备严重不足。健康变故后难以重返职场，高龄人群再就业难度极大，个人选择空间被严重压缩，整体退休财务规划彻底失衡。”

　　制定备选兜底方案

　　科普兰强调，规划退休生活时，必须预留兜底方案与多元备选计划；

　　否则一旦遭遇突发资金缺口，将难以补救。他建议重点参考两组预算：提前退休所需开支、按计划正常退休所需开支。

　　亚特兰大金融咨询机构首席理财规划师卡米拉・埃利奥特提出，临近退休人群可通过多种方式，替代或辅助延迟退休规划：

削减债务
在职期间结清信用卡欠款、车贷、信贷额度、房贷，减轻退休后的现金流压力。
增加退休储蓄
符合条件后充分利用补缴储蓄额度。
2026 年，50 岁及以上人群可额外向 401 （k）账户存入 8000 美元，向个人退休账户额外存入 1100 美元；
60 至 63 岁群体补缴额度更高，单年 401 （k）额外储蓄上限可达 11250 美元。
配置保险保障
退休前配置长期护理险等保障，降低晚年大额医疗与护理支出。

　　针对被迫提前退休的人群，埃利奥特（美国消费者新闻与商业频道金融顾问委员会成员）建议：

　　采用过渡策略，暂缓申领社保养老金，临时取用退休账户及投资资产，填补空窗期资金需求。

　　最佳方案是延迟至 70 岁申领社保，实现养老金收益最大化；

　　最低建议也要等到完全退休年龄（依据出生年份，普遍为 66–67 岁），足额领取法定养老福利。